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개인사업 46세, 여윳돈 300만원으로 3년후 최고 수익 거둘려면…
[맞춤형 재테크] "적금보단 주식형 펀드에 月100만원 투자를"
브릭스 펀드 70만원·달러표시 원자재 펀드엔 30만원 넣고
소득공제 연금저축보험 25만원·변액연금에 75만원 불입을
곽대희 한국씨티은행 문정동 지점 씨티골드 팀장 1 2 3
Q : 개인사업을 하는 올해 46세의 남성입니다. 생활비와 아이들 교육비를 제외하면 300만원 정도의 여윳돈이 생깁니다. 생활비와 교육비 등에서는 추가로 아낄 수 있는 부분은 없습니다. 현재 300만원을 3년 만기 정기적금에 매달 붓고 있습니다. 불입한 지 4개월 됐습니다.
몇 개월째 적금에 돈을 넣었지만 더 높은 수익률을 내고 싶습니다. 3년 뒤 최고의 수익을 낼 수 있는 방법이 궁금합니다. 아울러 노후대비도 일정부분 할 수 있는 재테크 방법을 알려주세요.
A : 한국고용정보원의 2008년 발표에 따르면 우리나라 자영업자의 평균소득은 월 214만2,000원입니다. 현재 생활비와 가계지출의 평균 20%를 차지하는 사교육비 지출을 제외하고도 300만원의 여윳돈이 생긴다고 하니 사업이 어느 정도 자리를 잡은 것으로 평가됩니다.
3년 뒤 최고의 수익을 내는 것을 재무목표로 삼은 만큼 종합재무설계가 아닌 투자시장과 상품에 초점을 맞춘 개별 재무설계에 국한해 포트폴리오를 제시해드리겠습니다.
우선 4개월째 정기적금을 불입하고 있다고 했는데 3년 정기적금의 연이자율을 4%로 봤을 때 원금은 1억800만원, 세후수령액은 1억1,363만원에 불과합니다. 최근 5년간 통계청 자료에 의한 소비자물가상승률 3.16%를 감안하면 실제 수익률은 0.1% 수준으로 매우 낮다는 것을 알 수 있습니다.
따라서 다음과 같은 투자포트폴리오를 추천해드립니다.
펀드평가사인 제로인에 따르면 최근 3년간 국내주식형 펀드의 수익률은 32.09%, 글로벌신흥국주식형 펀드의 수익률은 21.01%입니다. 1년간만 놓고 보면 국내 56.26%, 글로벌신흥국 66.31%라는 우수한 수익률을 보여주고 있습니다. 2008년의 금융위기에 따른 전반적인 시장의 조정을 감안해도 양호한 수익률입니다.
이에 따라 첫째, 국내주식형 펀드에 월 100만원을 투자합니다. 우리나라는 2009년 400억 달러의 무역수지흑자가 예상되고 국내기업의 재무 건전성이 좋습니다. 또 수출경쟁력이 주요국 중 가장 빠른 속도로 회복되고 있는 점을 감안하면 주가수익비율(PER)이 12 수준에 불과한 국내증시는 앞으로도 상승여력이 많습니다.
둘째, 브릭스 펀드에 월 70만원을 투자합니다. 2009년 연초 이후 러시아는 129.72%, 브라질 80.83%, 인도 75.3%, 중국 75.94%의 지수상승률을 보이고 있습니다. 향후에도 브릭스 국가들의 선전이 지속될 것으로 보입니다. 선진국 대비 브릭스 국가는 견조한 재무상태를 유지하고 있으며 성장전망도 더 밝습니다.
셋째, 달러표시 원자재펀드에 30만원을 투자합니다. 경기회복과 함께 수요증가가 예상되고 있는 원자재는 경기 침체시에도 달러화 약세에 대한 좋은 위험회피 수단이 됩니다. 대부분의 전문가들이 달러약세를 점치고 있지만 장기적으로 달러화는 원화에 대해서 꾸준히 강세를 보여왔습니다. 통화분산 차원에서도 달러화 표시자산은 꼭 필요합니다.
넷째, 소득공제가 가능한 세제 적격 연금저축보험에 25만원, 변액연금에 75만원을 투자합니다. 소득공제에 민감한 근로소득자에 비해 자영업자는 세테크에 둔감한 경우가 많습니다. 월 25만원씩 불입하면 매년 300만원까지 최고 38.5%의 소득공제가 가능합니다. 소득공제 감안시 두말할 나위없이 최고의 수익률을 주는 상품입니다. 노후에 대비한 상품으로 주식과 채권에 분산투자하면서 납입원금이 보장되는 변액연금이 장기적인 관점에서는 꼭 필요한 상품입니다. 최근에는 납입원금뿐 아니라 중간에 확보된 수익률까지 연금지급시 보장되는 신상품이 출시돼 투자자 입장에서는 선택의 폭이 넓어졌습니다.
위와 같이 포트폴리오를 구성할 경우 현재와 같이 단순히 정기적금에 '올인'하는 것보다 최고의 수익과 적절한 노후대비를 할 수 있을 것으로 보입니다. '표현하지 않는 사랑은 사랑이 아니다'라는 말처럼 포트폴리오 설정 후에도 꾸준히 시장상황과 본인 재테크 필요에 따라 수익은 챙기고 리스크는 축소하는 사후관리가 필요합니다. 본인이 전문지식과 시간이 부족하다면 은행의 믿을 만한 프라이빗 뱅커(PB)에게 맡기는 것도 한 방법입니다. 사랑은 다른 사람이 대신해줄 수 없지만 투자는 전문가가 대신해드릴 수 있습니다.
※ 실전재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ저축 등 재테크 현황 ▦알고싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.
[주택청약종합저축] 통장 하나로 내집 마련 걱정 끝?
카르페디엠 
바로바로 주택청약 종합저축 !!!
내집마련을 꿈꾸는 서민들에게는 더할나위없는 희소식일텐데요~
저 또한 기존 일반 청약저축의 복잡함에 손을 놓고 있던 이시점에
주택청약 종합저축의 출현은 신이 내려주신 선물이었습니다 T.T무한캄솨~(--)(__)
기존의 일반 청약저축도 있는데 몰그렇게 야단이냐? 하시는 분들도 계시겠지만
그건 몰 모르고 하시는 말씀!!!!!
기존 일반 청약저축에서는 여러가지 제약이 있고 복잡했다면
이번에 출시된 주택청약 종합저축은 가입도 편리하고 1개의 통장으로
기존 여러청약저축의 모든 조건을 두루 갖추고 있어 출시전 사전예약자수만 15만이랍니다ㆀ
대체 주택청약종합저축이 뭐길래 저렇게들 가입하나?!
궁금하신분들 많으시죠?!!
그래서! 제가 궁금하신 분들을 위해
주택청약 종합저축에 대하여 낱낱히 파해쳐 드리겠습니다! 팍팍!!
주택청약 종합저축 그게 뭔가요?
5월 6일부터 본격적으로 시판된 주택청약종합저축은
주택청약저축과 청약예금, 그리고 부금의 기능이 합쳐진 새로운 청약제도로
연령이나 주택 소유 여부에 관계없이 자유롭고,
금리도 은행 정기예금보다 높은 새로운 주택청약저축 입니다
주택청약 종합저축의 가입조건이 어떻게 되죠?
특별한 가입조건은 없으며 연령 및 주택소유여부와는 관계없이 누구나 가입할 수 있습니다.
단! 기존 주택청약 저축을 가입하신 분들은 해지후 재가입하셔야만 가입 가능 합니다.
기존 주택청약 저축과 주택청약 종합저축은 어떤 점이 다를까요?
위에 표를 보시면 여러가지 다른점을 발견하실 수 있는데요,
이중 가장 큰 차이점을 간단히 요약하자면, 기존 청약저축에는 연령,자격,주택 소유 여부등에 따라 여러가지 제약이 있었지만,주택청약 종합저축에는 무주택세대주 여부와 연령에 관계없이 누구든지 1인 1계좌로 가입할 수 있다는 점이 가장 큰 차이점 입니다.
그럼, 주택청약 종합저축은 어떻게 가입하나요?
주택청약 종합저축은 5개은행(하나,우리,농협,기업,신한은행)에서 가입 가능 한데요,
본인이 직접 은행 방문해서 직접 통장을 개설하는 방법도 있지만 대리인을 통해 가입하거나,
인터넷 뱅킹을 통해 직접 가입하는 방법도 있다하니 한번 알아볼까요?
본인이 직접 가입할 경우?
첫번째로, 은행창구에서 신분증 지참후 거래신청서 작성을 하고 최소가입금액 2만원을 납부한 후 직접 통장을 발급받을 수 있습니다.
두번째로, 인터넷뱅킹으로 신규 통장 신청을 하는 방법이 있는데, 위에 언급했던 5개의은행
(하나,우리,농협,기업,신한은행)인터넷뱅킹이 가입되어 있다는 조건 하에 신규통장을 신청해서 가입할 수 있습니다.(단! 종이통장을 원하신다면 가까운 영업점에 방문해서 발급받을 수 있어요)
대리인을 통해 가입할 경우?
인감증명서가 첨부된 위임장과 본인 및 대리인의 신분증을 지참해야만
주택청약 종합저축통장을 발급받을 수 있습니다.
그렇다면 미성년자는 어찌 가입하남요?
미성년자는 인터넷뱅킹을 통해 신규가입이 되지 않기때문에 은행창구에서만 개설 가능하며
개설시에는 반드시 부모님이 동행하여 부모님의 주민등록등본과 도장을 지참해 가족확인 절차를 거쳐야만 가입이 가능합니다.
주택청약 종합저축 가입후 납입방법과 이율은 어찌되나요?
개설하신 통장에 월 2만원에서 ~ 50만원까지 5000원 단위로 자유롭게 넣으실 수 있으며
가입일부터 1년미만 2.5%, 1년이상 2년미만 3.5%, 2년이상 4.5%의 이자율이 적용됩니다.
기존 청약저축 가입자가 주택청약 종합저축으로 전환이 가능한가요?
안타깝게도..청약저축을 유치하고 있던 은행의 급격한 유동성 악화 및 청약통장 전환 급증으로 인한 혼란을 방지하기 위해 통장전환을 허용하지 않는다 합니다.
또한 기존 청약저축에 가입되어 있을 경우 주택청약 종합저축에 가입할수 없다는데요,
이때문에 기존 청약통장을 해지하고 주택청약 종합통장으로 갈아타는 사람도 많다는데....
전, 다행(?)이도 귀차니즘과 무지함으로 전에 가입 않하길 잘했단 생각이 드네요 >o<
주택청약 종합저축! 당첨률 높이는 방법좀 알려주세요!
먼저 가입할수록 유리하다?
당첨확률을 높이기 위해 가장 중요한 것은 남보다 먼저 청약 통장에 가입하는 일입니다.
청약통장에 아무리 돈을 많이 넣어도 먼저 가입한 사람보다 청약 순위가 앞설 순 없기 때문에
가급적 빨리 가입하는게 당첨확률을 더 높여주는데 더 유리하게 작용한다네요.
기존 통장의 활용 여부도 중요하다?
기존 청약저축에 가입해 1순위를 받은 사람 중 공공주택에 청약하고자 하는 사람이
무턱대고 주택 청약 종합저축에 가입하면 기존 통장을 해약해야 하기때문에 큰 손해 일텐데요,
새 통장으로 1순위를 받으려면 2년이 지나야 기회가 돌아오니
기존 청약저축 가입자는 종합저축으로 갈아타기전에 신중하게 생각 하셔야 합니다!!!!
자동이체와 선납을 적극 활용하라
민간건설 주택 청약시 납입횟수는 중요치 않으나 국민주택을 청약할 경우 가입 후 2년이 경과하고 매월 24회 이상 월납입금을 납입해야 1순위가 정해지기 때문입니다.
통장은 미리 만들어두는 것이 좋다?
가입 후 2년이 지나야 1순위자가 되기 때문에 최저 가입금액인 2만원으로 통장을 만들어 놓고 실제로 청약을 하는 시점에 나머지 금액을 불입하면 1순위로 인정받을 수 있다하네요~!
다른 가족명의로도 만능청약통장에 가입하라
특히 미성년자도 주택청약종합저축에 가입할 수 있다는 점을 이용하면 내집 마련에 승부수를 띄울 수 있는데요, 단 미성년자는 2년간 납입한 후 1순위 조건을 갖췄더라도 성년인 20세 이상되지 않으면 청약이 불가능 합니다.
주택청약 종합저축! 간단한듯 하면서도 의외로 복잡하죠?!
딴거 다~재쳐두고 핵심만 꼽자면 일단 좋은상품임은 분명하니
순위 밀려나기 전에 관심있는분들은 어여 서두르세요!
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‘맞벌이 부부’ 연말정산 절세하려면?
헤럴드경제 | 입력 2009.12.09 14:24 | 누가 봤을까? 30대 여성, 울산
국세청은 9일 맞벌이 부부는 연말정산시 소득이 높은 배우자가 부양가족공제를 받아야 절세효과가 크다고 밝혔다. 국세청은 이날 배포한 '연말정산 절세 노하우'라는 자료를 통해 맞벌이 부부의 연말정산 절세 노하우를 살펴본다.
▶부양가족공제 신청은 '고소득 배우자'가=맞벌이 부부가 부모, 자녀, 형제ㆍ자매 등 부양가족에 대한 소득공제를 받을 때는 소득이 더 높은 배우자가 받는 것이 유리하다. 직계존속, 형제ㆍ자매는 배우자의 직계 존속인 장인ㆍ장모, 시부모까지 포함되며 형제ㆍ자매는 처남, 시누이도 해당된다. 단, 부양가족 소득공제는 맞벌이 부부 중 1명만 공제받을 수 있다.
예컨데 자녀가 2명(6세ㆍ14세)이고 급여가 각각 4000만원, 3000만원인 부부는 소득이 높은 배우자가 자녀 공제를 받으면 소득세로 62만원을 줄일 수 있다. 보험료 지출액이 각각 100만원이고 취학 전 아동 교육비 250만원, 중학생 교복구입비 30만원, 신용카드 사용액 각각 1500만원, 1000만원인 4인 가족을 기준이다.
맞벌이 부부는 상호 공제를 받을 수는 없지만 의료비는 예외적으로 배우자를 위해 지출한 금액만큼 공제가 가능하다. 그러나 다자녀 추가공제의 경우, 기본 공제받는 자녀수로만 계산하므로 부부가 자녀 2명에 대해 각각 기본공제를 받으면 다자녀 추가공제는 받을 수 없다.
교육비, 의료비, 신용카드 등 특별공제 역시 부부 중 1명만 공제받을 수 있고 가족카드를 사용한다면 결제자가 아닌 사용자(명의자) 기준으로 공제를 받을 수 있다는 점에 유의하자.
▶무주택 근로자는 '주택임차차입금 공제'를 활용=금융기관에서 주택 전세금이나 월세 보증금을 대출받은 무주택 근로자는 주택임차차입금 소득공제를 활용하면 가계 부담을 줄일 수 있다. 대출받은 전세금과 월세 보증금의 원금과 이자 상환액의 40%가 연 300만원 한도에서 공제된다.
단, 근로자를 비롯해 세대 구성원 모두 12월31일 현재 주택을 소유하지 않아야하며 2008년 이후부터 주택임차자금을 대출받기 전에 세대주가 주택마련저축에 가입하고 있어야 한다.
또 임대차계약서상 입주일과 주민등록등본상 전입일 중 빠른 날로부터 전후 3개월 이내에 차입한 자금이어야 하며 차입금이 금융기관에서 임대인의 계좌로 직접 입금돼야 한다는 요건을 충족해야 한다.
보금자리주택의 생애최초주택청약에 당첨된 근로자는 '장기주택저당차입금' 소득공제를 활용하는 것이 좋다. 장기주택저당차입금 상환기간이 15년 이상이면 연 1000만원, 30년 이상이면 연 1500만원 한도로 이자상환액에 대해 소득공제가 가능하다. 단, 주택을 부부 공동명의로 등기하고 장기주택저당차입금을 본인 명의로 빌린 경우에는 근로자 본인이 이자상환액 공제를 받을 수 있으나 부인 명의로 등기하고 본인 명의로 차입한 경우에는 공제 대상이 아니다.
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일본의 경우 차량 구입시 기본으로 장착되어 나오는 IN-Dash 형태의 내비게이션이 일반적입니다.
물론, 우리나라의 경우도 일반 내비 단말기를 구입해서 차량 오디오에 매립하긴 하지만,
내비 제조사가 여러군데이니 내비 사용법이나 UI에 차이가 많이 나기 마련이죠.
일본 내비게이션의 경우, 도요타와 닛산 OEM 내비게이션(기본 장착 되어 있는 내비게이션)을 사용해 봤는데,
UI나 사용법이 거의 흡사합니다.
아래 내비 사용법은 도요타 OEM 내비 기준이지만 큰 차이는 없을것 같습니다.
아래 사용법만 숙지한다면, 안내가 일본어이긴 하지만,
턴 화살표 방향이나 잔여거리가 화면에 잘 표시되므로 일본어 안내라고 해도 조금만 사용하면 바로 익숙해 질 수 있을 겁니다.
[일본 내비게이션 사용 Tip]
1. 전화번호와 맵코드만 알면 OK~
우리나라에서 내비 사용시, 전화번호 검색이나 주소검색도 요즘 많이들 사용하지만 그래도 명칭검색을 제일 많이 사용할겁니다.
그만큼 한글에 익숙해서인지는 모르겠지만, 일본 내비사용시에는 명칭검색을 한번도 사용해 보질 않았습니다.
전화번호 검색으로 90% 이상을 해결할 수 있으며, 전화번호가 없는 경우(특히, 비에이나 후라노 지역의 여러 나무들) 맵코드로 해결 가능합니다.
따라서 여행 전에 가고자 하는 목적지 들의 전화번호를 메모해 가시면 상당히 유용합니다.
비에이와 후라노 지역의 유명 나무들의 맵코드는 다음 편에 제가 안내해 드리도록 하겠습니다.
명칭검색이나 주소검색의 경우, 일본어에 능통하지 않다면 사용하기 여러모로 불편하니까요.
2. 일반도로로 탐색 받을 것인지, 고속도로를 포함해서 받을 것인지 결정 필수~
일반도로를 이용한다면 도로 주변의 여러 경관들을 감상할 수 있으며 비싼 톨게이트 요금을 줄일 수 있는 대신, 이동 시간이 길어지게 되는 단점이 있고,
고속도도를 이용한다면, 주행시간을 대폭 줄일 수 있어 목적지에 도착해서 여유로운 시간을 보낼 수 있는 대신, 비싼 톨게이트 요금을 내야 하는 단점이 있습니다.
저 같은 경우, 비싼 일본 톨게이트 요금 때문에 이번 여행에서는 모두 일반도로(무료도로)를 이용해서 이동하기로 했습니다.
중간중간 이동하면서 도로주변에 보이는 멋진 광경들을 보며 감탄하기도 하고, 생각지도 않은 곳에 바다가 나타나 한동안 넋을 잃고 감상하기도 했는데요. 대신 이동하는데 많은 시간을 할애해야 했습니다.
이건 그때그때 시간과 상황을 봐서 결정하시면 될것 같네요.
[일본 내비게이션 사용 방법]
내비게이션 사용법은 차 시동걸었을때 나오는 내비 화면을 시작으로, 목적지 탐색받는 화면까지 순서대로 그림으로 설명해 드리도록 하겠습니다.
1. 목적지 설정 버튼 클릭
하드웨어 키로 '목적지 설정' 버튼을 클릭 합니다. 한자라서 쉽게 찾으실 수 있을 거예요.
2. 전화번호 검색 또는 맵코드 검색 클릭
위에도 설명드렸지만, 내가 가고자 하는 목적지의 전화번호를 미리 적어서 가시면 어렵지 않게 목적지 까지 검색이 가능합니다.
아래 화면 중, 전화번호와 맵코드 검색만 알아두시면 99.9% 해결 되리라 봅니다.^^
여기서는 전화번호 검색 방법으로 설명드릴게요.
3. 목적지의 전화번호 입력
전화번호 입력창이 나오면, 목적지의 전화번호를 입력합니다.
아래 검색 예시는 오타루에 있는 코라쿠엔 료칸 입니다.(전화번호 0134-54-8221)
4. 검색된 지점을 목적지로 셋팅
목적지 셋팅 버튼을 클릭합니다.
5. 경로정보 확인
목적지 셋팅 버튼을 누르면 아래와 같이 목적지 같이 탐색된 경로와 함께 경로정보 화면이 표출됩니다.
기본은 추천탐색 경로인데, 우리나라와 같이 중장거리의 경우 기본은 고속도로를 이용하게 탐색됩니다.
아래 보시면 오른쪽에는 고속도로 진출입 IC 명칭과(이건 우리에게 중요한 정보가 아니겠죠?),
오른쪽 아래에 보시면 고속도로 이용 거리와 요금이 나옵니다.
여기서 잘 봐주셔야 할 부분은 톨게이트 요금인데요.
총 경로 80km 주행하는데, 요금이 1,950엔이면 좀 후달달 걸리죠?
해당 경로대로 주행하고 싶으시면 맨 아래 '안내시작' 버튼을 클릭하시면 되고,
무료도로로 다시 탐색 받고 싶으시면 아래 6번을 확인해 주세요.
6. 무료도로로 탐색받기
1) 다른 경로로 탐색받고 싶다면 화면 아래에 있는 '5루트' 버튼을 클릭합니다.
우리나라 내비의 '다중경로탐색'과 같은 개념으로, 추천경로 이외에 4개의 경로를 추가로 확인하실 수 있습니다.
고속도로 말고 무료도로로 탐색받고 싶으시다면, '일반우선' 을 클릭하시면 됩니다.
경로정보를 보면, 총 경로 81km중 국도 5호선을 28km 이용하네요.
7. (기타) 지도화면 확대/축소하기
지도화면 하단에 항상 왼쪽 끝에는 '상세', 오른쪽 끝에는 '광역' 버튼이 있는데요.
상세는 지도를 확대해서 자세하게 보고 싶을때, 광역은 지도를 축소해서 넓은 지역을 보고 싶을때 누르시면 됩니다.
모르는 지역을 주행할때는 '상세' 에 놓고 우리나라 내비게이션의 50m나 100m 레벨로 놓고 주행하는게 가장 편한 레벨이 아닐까 합니다.
일본 내비게이션 사용법! 별거 아니죠?
요즘 우리나라 운전자들도 대부분 내비게이션을 많이 사용해서 ,
일본 내비 사용시에도 그닥 어렵지는 않을겁니다. 탐색받는 기본 프로세스는 동일 하니까요.
목적지 전화번호와 한자 몇개만 알면 대부분 해결되므로, 굳이 영어 안내 내비게이션을 별도로 대여하지 않으셔도 될것 같아요.
피자헛 샐러드바 쿠폰 출력방법?
피자헛 9900원 신공을 이용하는 방법은?
피자헛 프레쉬딜라이트 피자제품이 12월27일기점으로 사라진다는 정보가있습니다 (빈사의사자상님 제공)
그러면 피자헛 9900원 신공이 안먹히게 됩니다 아직 1달의 기간이 남은 만큼 피자헛 9900원 신공을 이용해보세요
자세한 내용은 윗 링크를 모두 참고해주세요
*주의사항
1. 처음에 카드발급비 5000원이 필요합니다(하지만 한번만 이용하셔도 본전뽑고도 남습니다)
2.프레쉬딜라이트 피자 제품은 KT 맴버쉽카드 할인이 불가능합니다
3.샐러드바무료쿠폰은 콜라혜택+각종할인쿠폰,할인카드 중복적용가능합니다
4.프레쉬딜라이트 피자외 다른 제품을 함께 주문하시면 KT 맴버쉽카드 할인가능합니다(프레쉬딜라이트는 할인안되고 그외 다른음식 주문한 제품 할인됩니다)
5.프레쉬딜라이트 치즈피자가 아래 치즈&페퍼로니로 변경되었습니다
